Ваша пенсия — ваша забота

Пенсия - ваша забота

Как известно, с 2014го года отчисления в накопительную часть должны в добровольно-принудительном порядке сократиться с 6% до 2%, а оставшиеся 4% будут перенаправлены в страховую часть…

Слабая информационная поддержка (мне так кажется) со стороны государства и многолетний опыт жизни в нем говорит о том, что предстоящие изменения не слишком выгодны гражданам и им стоит задуматься, почему же… Для ответа самому себе на этот незамысловатый вопрос без нудной и глубокой аналитики решил свести воедино всю возможно полезную информацию по текущей пенсионной системе и очередной предстоящей реформе оной…

Главная причина всех пенсионных реформ везде и всегда — это дефицит бюджета Пенсионного фонда, в том числе и в России. Поступления в ПФР от работодателей в настоящее время составляют порядка 3 трлн рублей, а расходы по выплатам – около 5 трлн рублей. Сокращается число работающих россиян на одного пенсионера. Если в СССР это соотношение было 3 к 1, то есть три работающих кормили одного пенсионера, то сейчас это соотношение 2 к 1, через 10-15 лет будет 1 к 1. Это результат снижения рождаемости за последние 20 лет и выход на пенсию поколения послевоенного baby-boom конца 40-х -50-х годов прошлого века.

Поэтому сейчас предлагается либо увеличить пенсионный возраст, или стимулировать более поздний выход на пенсию, либо поднять собираемость пенсионного налога путём перераспределения накопительной части пенсии, размер которой будет сокращен с 6% до 2% от зарплаты. При этом размер ежемесячных отчислений для работодателя останется прежним. Но вычтенные 4% будут направлены на общий страховой счёт, то есть пойдут в доход ПФР для выплаты пенсий.

Как распределяется поток пенсионных отчислений и рассчитывается пенсия гражданина РФ сейчас:

Для особо дотошных к изучению имеется PowerPoint-презентация ПФ Российской Федерации на тему Совершенствование системы формирования пенсионных прав (PPT-файл). Комментировать не буду, начав разбираться в коэффициентах начал зевать и в итоге бросил это дело…) Sorry…

На текущий момент лично я являюсь так называемым «молчуном», т.е. моя накопительная часть пенсии находится в управлении государственной управляющей компании (ГУК) «Внешэкономбанк», чьи показатели доходности и прочую информацию можно посмотреть здесь. Доходность ГУК ВЭБ за весь период деятельности колеблется в районе 8%, что в лучшем случае покрывает официальную инфляцию. Реальная же инфляция (безусловно это «средняя температура по больнице, но тем не менее) по оценке финансовых экспертных сообществ в 2012ом году находилась в диапазоне 10-15%. Таким образом ваши накопления тупо дешевеют с каждым годом. Причина что-то делать — РАЗ!!

Какие возможные действия мог раньше и по-прежнему может и сейчас предпринять гражданин РФ?
В соответствии со своим правом выбора тарифа страхового взноса на накопительную часть трудовой пенсии, регулируемым Федеральным законом от 3 декабря 2012 года №243-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам обязательного пенсионного страхования», гражданин может управлять своими пенсионными накоплениями:

  • Через Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР), выбрав:
    • Управляющую компанию, отобранную по результатам конкурса (УК). У таких управляющих компаний более широкий перечень активов, в которые могут быть размещены Ваши пенсионные накопления, чем у государственной управляющей компании;
    • Государственную управляющую компанию (ГУК) — Внешэкономбанк. ГУК инвестирует средства пенсионных накоплений только в государственные ценные бумаги, что является менее доходным, но и менее рискованным видом управления пенсионными накоплениями. О доходности управления ВЭБ вашими накоплениями написал выше.
  • Через негосударственные пенсионные фонды (НПФ), одним из видов деятельности которых является пенсионное обеспечение застрахованных лиц, принявших решение формировать накопительную часть трудовой пенсии через соответствующий фонд, а также инвестирование средств пенсионных накоплений, предназначенных для выплаты пенсий.

Как видно из рисунка выше и формулы расчета пенсии упомянутые 4% плавно перетекают из «красненькой» накопительной части в «синенькую» страховую, и номинально размер пенсии не уменьшается, просто в вашем свободном распоряжении вместо нынешних 6% остается всего 2%. Это мое лично утверждение, возможно оно и спорно. Но факт остается фактом, 4% от ваших накопленных к 2014ому году средств утекут из под вашего контроля в другую копилку, доступ к которой вам будет закрыт, а новая копилка станет заметно меньше!! Причина что-то делать — ДВА!!

…Плюсы накопительной части будут тем, кто боится не дожить, там 100 % наследование. Тем, у кого высокие заработки и несколько мест работы, с 2015 года по страховой и базовой частям предполагается ограничение. Будет учитываться максимальный заработок такой, какой учитывается при одном месте работы. Например, если у вас сегодня два места работы и заработная плата — 1 миллион рублей: в одном месте 500 тысяч и в другом — 500 тысяч, то взносы со всего миллиона будут учитываться в сегодняшней пенсионной системе, но с 2015 года существует потолок — 586 тысяч — взнос, который учитывается максимально. В накопительной части не будет потолка взносов. Сколько за вас поступило взносов, если у вас несколько мест работы, столько и учитывается по накопительной системе. Тем, у кого несколько мест работы и высокая зарплата, выгодно выбирать накопительную составляющую. Тем, кто собирается продолжать работу, и тем, кто продолжает работать и не собирается отказываться от получения пенсии, им тоже выгодно выбирать накопительную. Всё, что попадает в накопительную систему, увеличивает накопительную часть, потому что это личная часть человека, её нельзя отнять, перераспределить. Это плюс накопительной составляющей…

Татьяна Омельчук,
Заместитель директора Института макроэкономических исследований
Центра стратегических разработок

Перевод сбережений в НПФ актуален для всех, кто хочет иметь достойный уровень жизни, выходя на пенсию. К примеру, если мужчина в возрасте 30 лет с заработной платой в 30 000 рублей оставит накопительную часть в ПФР, то даже при отчислениях в 6% от заработной платы и при средней доходности управления в 5% годовых ежемесячная накопительная часть пенсии составит 9 388 рублей. Если же он переведет накопительную часть в НПФ, то при средней доходности в 10% годовых при наступлении пенсионного возраста выплаты составят уже более 30 тысяч рублей. Кроме этого, это очень актуально для тех граждан, которые в месяц зарабатывают больше 43 000 рублей. Их немного, но они есть. Государство сможет гарантировать гражданам пенсию в размере не более 40% от среднего заработка россиянина. Получается, что сколько бы гражданин не зарабатывал, пенсионная выплата не превысит 40% от, к примеру, 27000 рублей — такова средняя зарплата в России сейчас.

Алексей Лопарев,
финансовая группа «Лайф»

Приняв за данность концепцию Михаила Хазина в оценке общего состояния  мировой экономики как «мы в полной жопе» и согласившись с ней, допуская, что «если вдруг война», то пенсию мы свою все равно не увидим, будем смотреть на вещи и свое будущее философски…)

На текущий момент, лично для меня становится однозначным от, что «молчуном» далее оставаться не разумно. Таким образом, первой задачей является необходимость любым способом до конца 2013го года в письменной форме дать знать ПФР (через региональное предствительство ПФР или их агентов) о том, что вы выбираете тариф с 6%-ым отчислениями в накопительную часть вашей пенсии. Аргументами в пользу этого для меня являются прежде всего три момента:

  • 100%-ное наследование накопительной части. Всякое бывает…
  • Обозначив свою позицию перед ПФР сейчас и перестав быть «молчуном» вы обеспечиваете себе в дальнейшем достаточно широкий спектр возможных действий (смена НПФ раз в год, переход из НПФ в ПФР, смена УК и т.д.). В обратном случае ваши права и возможности будут сильно ограничены.
  • Возраст. Для людей в трудоспособном возрасте 30-45 лет с высокой белой зарплатой и планами пока еще работать и работать выбор в пользу 6%-ого тарифа ИМХО однозначен. Да и помимо всего прочего никто не мешает вам делать дополнительные отчисления в накопительную часть сверх официальных.

И все это причина что-то делать — ТРИ!!

Действуем…

Все возможные бланки заявлений ищем и скачиваем тут.

Не забываем также о программе государственного софинансирования пенсии. Необходимо подать заявку на участие в программе и сделать первый взнос (не менее 2000р) до 1го октября этого года !!  Опять же, для тех кто планирует еще поработать и имеет возможность делать дополнительные отчисления со своего заработка, может поиметь с государства 120 000р в виде прибавки к пенсии. Откуда такая цифра? Вся инфа по ссылочке выше…

Итак, практически склонившись к мысли о том, что мой выбор — это НПФ, остаются нерешенными два вопроса:

  • Какой НПФ выбрать?
  • Каковы риски потерять больше чем вложил?

Для начала можно почитать полезную общеобразовательную брошюрку по управлению вашей накопительной частью пенсии от самого ПФР — Инвестирование (PDF-файл).

Для ответа на первый вопрос и поклонников сухих статистических выкладок рейтинги доходности НПФ за 2012й год (там же найдете и массу другого интересного):

Выбор НПФ это личное дело каждого… Разумный баланс между рейтингом надежности, общей суммой пенсионных накоплений фонда и количества участников вкупе с хорошими показателем доходности должны дать вам для выбора 3-4 компании.

Теперь главный вопрос…

Могут ли в один прекрасный момент мои денежки, доверенные НПФ, испариться в неизвестном направлении в случае если УК, с которыми у моего НПФ был заключен договор, неудачно инвестирует мои средства?

Ответ…

Жесткая система контроля, законодательно утвержденная государством, фактически исключает возможность банкротства негосударственных пенсионных фондов. Это заключение подтверждается всей историей существования НПФ в России, на протяжении которой не было прецедентов банкротства негосударственных пенсионных фондов.
Более того, в соответствии с Законом РФ 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах», на средства пенсионных накоплений не может быть обращено взыскание по долгам фонда (за исключением долгов фонда перед застрахованными лицами), вкладчиков, страхователя, управляющей компании (управляющих компаний), специализированного депозитария и иных лиц, включая застрахованных лиц и участников, к ним также не могут применяться меры по обеспечению заявленных требований, в том числе арест имущества.
Необходимо отметить, что по отношению к другим финансовым институтам подобная норма отсутствует, что еще раз подчеркивает надежность негосударственных пенсионных фондов и гарантирует осуществление выплат пенсионных накоплений.

И сюда же, ответ в тему с сайта ПФР…

Для себя я решение однозначно принял, заявление писать буду. Но некоторое время подожду, возможно заявленная ПФР ранее возможность подачи такого заявления через сайт Госуслуг заработает и идити никуда не придется. Но если все-таки нет, то идти, бежать АДНАЗНАЧНО !! 🙂

За сим прощаюсь…)

1 Comment

1 Comment

  1. Ярослав Чугунов says:

    Минтруд: Пенсионные накопления не являются собственностью граждан.
    ——
    13.12.2013, Москва 14:58:48 Пенсионные накопления не являются собственностью граждан, поэтому о наследовании этих средств говорить некорректно. Такое разъяснение дал замминистра труда Андрей Пудов, выступая на «круглом столе» в Москве, комментируя предложение вице-премьера Ольги Голодец об отмене передачи пенсионных накоплений родственникам застрахованных лиц, не сумевших ими воспользоваться. «Существует иллюзия, что средства пенсионных накоплений — это средства самих граждан. Это средства, которые платит работодатель», — сказал он, отметив, что следует различать отчисления, производимые самими гражданами добровольно (которые безусловно являются их собственностью), и отчислениями, которые производит работодатель за гражданина.

    «Когда за нас платит работодатель и отчисления идут в негосударственные пенсионные фонды (НПФ), эти деньги становятся собственностью НПФ, и ни в один момент не становятся собственностью застрахованного лица. Здесь нет наследования», — сказал А.Пудов. Он пояснил, что на сегодняшний день родственники застрахованных лиц, имеющие право на их пенсионные накопления (в случае если человек не дожил до пенсионного возраста), называются в законодательстве правопреемниками, а не наследниками.

    «Пенсионная система построена на страховом принципе», — подчеркнул А.Пудов, указав, что суть страхования в том и заключается, что отчисляют все, но при этом одни получают выплату в полном объеме (если наступил страховой случай), а другие не получают ничего. «Нам надо определиться, накопительная пенсия — это страхование или что-то другое», — добавил он.

    В свою очередь, зампредседателя Федерации независимых профсоюзов России Давид Кришталь выразил мнение, что отчисление пенсионных накоплений должно быть сугубо добровольным и не может носить обязательного характера. «Ни в одной стране на земном шаре нет обязательных пенсионных накоплений», — заверил он.

    http://www.rbc.ru/rbcfreenews/20131213145848.shtml

Комментировать в блоге